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2009年9月7日 星期一

退休準備難!難在缺錢缺紀律

2009-09-07 新聞速報 【中廣新聞/張雅惠】

問問自己:開始準備退休金了嗎?七成七的上班族搖頭,只有兩成二的人真的有準備,而且持續不中斷。

《Money錢雜誌》和一0四人力銀行調查,四成四的上班族根本沒有自己存退休金;已經開始存,但是被其他開銷打斷的人占了三成三。

金融海嘯也打亂了原本的退休規劃,預期退休年齡從原本的五十六到六十歲之間,延後五年,到六十一到六十五歲才能退休;延後退休年齡,代表需要更多時間才能累積原本的財富,但這起碼還有工作,有些人是公司縮減人事成本,被迫提早退休。有些上班族一旦中斷退休準備,很難再恢復,尤其是「上有高堂老母、下有妻小要養」的「三明治族」五年級生。

全體上班族期待退休之後平均每個月花費三萬八千多元,以退休之後,還可以活二十年計算,要一千萬元才夠花用。

台大財金系教授,同時也是退休基金協會理事長邱顯比計算,即便是三十年公職生涯的公務員退休,退休金也只有退休前每月所得的四到五成,所得替代率必須要有五成,才能維持基本的生活所需;拉高到七成,才能有舒適的退休生活,七成以上則是非常舒適

「你想像一下,你如果活到九十歲....,接下來還有三、四十年。其實,退休後的生活所需花費,遠大於我們的想像,特別是,健康慢慢比較不好之後,醫療照護支出,其實還滿多的。」

大家都知道退休金的重要性,但退休金準備很難,難在眼前的花費已經捉襟見肘,難在缺乏理財紀律。

邱顯比說,光靠勞保年金和勞工退休金根本不夠應付退休的生活所需,選擇勞退新制的上班族,不妨在雇主提撥百分之六之外,增加「自提」的比例。

「勞退勞保的部分,工作三十年以上,以三十年來累積;自存的部分,二十年以上,至少每個月存百分之十的薪水。這樣存起來,我們預估,將來退休的時候,你每個月可以領到錢,應該會有退休前的六到七成左右。」

退休金準備是長期計劃,富蘭克林証券投顧副總經理羅尤美建議,股債互相搭配。以往股市跌的時候,債券多半能避開下跌風險,股市漲的時候,債市未必會跌,兩者呈現小幅正相關,過去十年,債券的平均投資報酬率是六成八,同一期間的MSCI卻小跌百分之一點七五。

「接近退休,你可能就不能全部是定期定額的股票型基金愈來愈多檔,你要做資產調節,部分達到一定獲利程度,你要慢慢轉到債券,提高債券比重。就像這一波,如果你已經四、五十歲,原本預計去年或今年要退休,手上有沒有債券差很多!長期來看,股票漲得多、跌得也快,這一波漲,也可以超越債券,所以我們要提的是,如果你要退休,比較希望是債券比較穩定。」

投資人「追高殺低」的死穴,經常成為退休準備的障礙。羅尤美以這場金融海嘯為例,從2007年10月全球股市和新興市場股市創新高,歷經2008年9月雷曼兄弟倒閉,算到七月底,如果「定期定額」的投資人追高殺低,虧損將近兩成八;如果持續扣款,小賺將近一成;如果每個月加倍扣款,獲利將近兩成;退休金長期累積,勢必碰上多空景氣循環,過去十年,起碼就有七次多頭和空頭。

「(三二一原則)你每個月一定要扣款;至少佈局兩種以上基金,一檔穩健、一檔積極;第三是三不原則,不要中斷,不要做短線,不要任意贖回。」

四十五歲以下的上班族,趕快準備退休金,四十五歲以上才從零開始,時間壓力備增,難度高很多;甚至有學者認為,可能來不及,只能降低退休生活的預期和支出!

以一千萬為例,如果每年平均有百分之十的投資報酬率,五年準備期,每個月要投入十二點八萬,十年準備期,每個月要投入四萬八,二十年準備期,每個月要投入一萬三;如果不幸,投報率只有百分之二,五年準備期,每個月要投入十五萬八,十年準備期,每個月要投入七萬五,即便有二十年準備期,每個月要投入三萬三才能累到一千萬退休金。

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